Jakie warunki trzeba spełnić, żeby móc starać się o kredyt hipoteczny?

Zaciągnięcie kredytów hipotecznych już od dawna jest podstawowym sposobem finansowania zakupu mieszkań. Żeby móc się jednak ubiegać o kredyt, trzeba spełniać wiele różnych wymagań. W artykule dokładnie opisujemy, jakie są wymagania dotyczące kredytów hipotecznych, w jaki sposób wylicza się zdolność kredytową oraz jak się zmieniły warunki przyznawania kredytów hipotecznych po wybuchu pandemii Covid-19.

Czy kredyt hipoteczny jest opłacalny?

Pierwszą rzeczą, jaką należy widzieć o kredytach hipotecznych, to to, że spośród wszystkich dostępnych na rynku możliwości, jest to obecnie najbardziej atrakcyjna forma kredytowania. Co prawda, żeby móc się o niego ubiegać, ze względu na wysokość pożyczki, trzeba spełnić dużo bardziej restrykcyjne wymagania, ale takie kredyty są dużo bardziej opłacalne, czyli znacznie mniej oprocentowane i w dodatku przyznawane na znacznie dłuższy czas, nawet na 30 lat. Kredyt hipoteczny jest jednak przyznawany wyłącznie na zakup nowego mieszkania lub domu, obojętnie czy na rynku pierwotnym, czy na rynku wtórnym. Większość banków daje swoim klientom także możliwość powiększenia kwoty kredytu o pieniądze niezbędne także do remontu lub wykończenia zakupionej nieruchomości. W takich przypadkach konieczne jest jednak określenie, na jakie cele przeznaczy się przyznane środki i po zgłoszeniu zakończenia remontu, przedstawiciel banku sprawdzi, czy faktycznie przyznane środki zostały na ten cel przeznaczone.

Zasady obliczania zdolności kredytowej

Podczas obliczania zdolności kredytowej osób starających się o przyznanie kredytu hipotecznego bierze się pod uwagę wiele czynników. Podstawowe z nich to wysokość zarobków oraz forma zatrudnienia. W najlepszej sytuacji są oczywiście osoby zatrudnione na umowę o pracę, ponieważ taka forma zatrudnienia jest po prostu dla banków najpewniejsza. W gorszej sytuacji (zwłaszcza  w trakcie cały czas trwającej pandemii) są osoby zatrudnione na umowy zlecenie, na umowę o dzieło lub prowadzące własną działalność gospodarczą.  W takich przypadkach elementem decydującym o tym, czy dana osoba może się w ogóle ubiegać o przyznanie kredytu jest udowodnienie swojej ciągłość pracy i ciągłości zarobków.

Określając dokładną zdolność kredytową bierze się pod uwagę wysokość zarobków. Większość banków nie przyznaje kredytów, w których spłacana w każdym miesiącu rata będzie wyższa niż połowa zarobków netto.

Jaka jest niezbędna wysokość wkładu własnego przy kredytach hipotecznych?

Bardzo ważnym elementem przy przyznawaniu kredytów hipotecznych jest także posiadany przez klientów wkład własny na zakup mieszkania. Obecnie już wszystkie banki wymagają posiadania wkładu własnego.

Jak tłumaczy nasz rozmówca, doradca klienta z firmy developerskiej Eko-Bud pod Warszawą, która obecnie tworzy nowoczesne osiedle mieszkaniowe w Brwinowie: Przed wybuchem pandemii minimalna wysokość wkładu własnego wymagana przez banki to było 10% wartości udzielanego kredytu. Były jednak banki, które już wtedy wymagały od klientów przynajmniej 20% wkładu. Obecnie to 20% jest już raczej standardem, choć po upłynięciu roku od pierwszych zakażeń i przywyknięciu rynku do powstałych w wyniku pandemii zmian, coraz więcej banków, jeżeli uznają, że ich klienci nie są zagrożeni utratą dochodów w trakcie spłacania kredytu, zgadza się na udzielanie kredytów hipotecznych z wkładem własnym na poziomie 10%.

W jaki jeszcze sposób pandemia Covid-19 zmieniła wymagania dotyczące kredytów hipotecznych?

Covid-19 stworzył bardzo duże zmiany na rynku pracy, które są związane przede wszystkim z blokowaniem możliwości prowadzenia działalności w określonych branżach, czyli m.in. w kulturze, w gastronomii czy w branży kosmetycznej. Banki oczywiście podczas podejmowania decyzji o przyznawaniu kredytów hipotecznych biorą to także pod uwagę i osobom, które pracują w zagrożonych branżach jest dużo trudniej starać się o kredyt. Banki z większą uwagą zaczęły się również przyglądać nie tylko samym klientom, ale także ich pracodawcom. Ze względu na większe zagrożenie niewypłacalności, sprawdza się np. to czy firmy, w których pracują osoby starające się o kredyty hipoteczne nie mają żadnych zaległości w płaceniu podatków.