Jak stopy procentowe wpływają na wysokość kredytu hipotecznego?

Stopy procentowe to jeden z głównych czynników, który wpływa na wysokość miesięcznego zobowiązania dla banku wynikającego z zaciągnięcia kredytu. Parametr ten szczególnie uważnie śledzą osoby, które mają kredyt hipoteczny, a jego spłata zajmuje co najmniej kilkadziesiąt lat. Kiedy może dojść do zmiany stóp procentowych oraz jak zaistniałe zmiany odczuje kredytobiorca?

Czym dokładnie jest oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu to nic innego jak połączenie marży banku, która jest stałą wartością, oraz stóp kredytowych, które są wartością zmienną.  Marżę dla banku ustala się jeszcze przed podpisaniem umowy i ta nie podlega zmianom przez cały okres kredytowania. Z kolei stopy procentowe zależą od wielu różnych czynników i w ciągu roku mogą zmieniać się nawet kilka razy. Specjaliści z takich firm, jak Doradca finansowy, przypominają, że ustala je Rada Polityki Pieniężnej działającej przy NBP, analizując sytuację w kraju.

Czym jest stopa procentowa?
 

Stopa procentowa to jednostka, która pozwala na określenie ceny pieniądza. Wyznacza ona wartość, jaką trzeba zapłacić w momencie, kiedy chce się pożyczyć określoną kwotę. Jest to niezwykle ważne narzędzie pozwalające na ustalanie wysokości rat, jakie kredytobiorcy muszą spłacać bankowi za zaciągnięte zobowiązania między innymi z tytułu:

• kredytów gotówkowych,
• kredytów hipotecznych.

Rola stopy procentowej nie ogranicza się wyłącznie do ustalania wysokości rat kredytów oraz tego, czy w danym momencie korzystnie jest pożyczać od banku pieniądze. Jej zadaniem jest wzmacnianie wartości waluty na rynku międzynarodowym.

Dlaczego stopy procentowe ulegają zmianie?

Jednym z powodów, dla których stopy procentowe są zmieniane przez Radę Polityki Pieniężnej, jest niebezpiecznie wzrastający lub bardzo wysoki poziom inflacji. W praktyce oznacza to szybki wzrost cen, a tym samym spadek wartości pieniądza. W takiej sytuacji za tę samą sumę można nabyć znacznie mniej dóbr niż wcześniej. Zjawiskiem odwrotnym do inflacji, jest deflacja, czyli długotrwały spadek średnich cen, który również jest niebezpieczny dla gospodarki. W celu uniknięcia obu sytuacji konieczne jest manipulowanie wartością pieniądza poprzez zmiany stóp procentowych.

Dla kredytobiorców spadek stóp inflacyjnych jest korzystniejszy, gdyż zmniejsza się również oprocentowanie kredytu, a co za tym idzie – miesięczne raty są niższe. W drugim przypadku, kiedy stopy inflacyjne ulegają zwiększeniu, rośnie również oprocentowanie kredytu i zwiększa się miesięczna rata.